美聯(lián)儲無限QE，2020年中國不制定GDP目標(biāo)，2兆直通基層部位救濟.國內(nèi)傳染病已經(jīng)基本控制，經(jīng)濟基本面正處于全面恢復(fù)階段，作為市場上最活躍的存在之一，小企業(yè)在恢復(fù)過程中面臨的融資難等問題也成為話題。
中國有一家民營銀行，喊著幫助小企業(yè)融資，5年多來一直以此為目標(biāo)。
那么，幾年前高喊富惠金融的眾多民營銀行現(xiàn)在怎么樣了？
第一，這么多年喊富惠金融，民營銀行開了花。
在我國，民營銀行有很有特色的位置，雖然離線物理網(wǎng)不多，但可以說，網(wǎng)上業(yè)務(wù)正式開展，業(yè)績增長直線上升。(威廉莎士比亞，溫斯頓，民營，民營，民營，民營，民營，民營，民營)
事實上，經(jīng)過5年的發(fā)展，民營銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)形成了“三強鼎立”的格局，網(wǎng)絡(luò)上銀行、微型銀行、蘇寧銀行率先突破，成為行業(yè)領(lǐng)先者。
3強中網(wǎng)絡(luò)上銀行和美中銀行是2014年首次獲得批準(zhǔn)的民營銀行，有阿里巴巴和騰訊兩個茄子網(wǎng)絡(luò)平臺背書，2018年銷售額突破了10億。但是，作為蘇寧銀行2017年開業(yè)的“后發(fā)家”，僅兩年就能超過“先驅(qū)”，可以說是黑馬。
據(jù)年報顯示，2017年和2018年蘇寧銀杏銷售規(guī)模分別為1.4億韓元和4.5億韓元，超過了2019年同比增長126%的10億韓元。內(nèi)部人士表示，蘇寧銀行在2020年制定了20億韓元銷售2倍的目標(biāo)。
據(jù)信網(wǎng)銀行、三鄉(xiāng)銀行、億聯(lián)銀行、金成銀行、振興銀行等民營銀行公開的2019年財報報道，從增速的角度來看，蘇寧銀行的資產(chǎn)、收入、增速都大幅加強，基本穩(wěn)定了三強的位置。
無論如何，行業(yè)總體上走在快速的車道上，從各銀行的增長來看，行業(yè)的二八效應(yīng)逐漸明顯，集中度進一步提高。
以蘇寧銀行的經(jīng)驗來看，后來能夠名列前茅與“推動科學(xué)技術(shù)”屬性有很大關(guān)系。在特殊的金融背景下，“場景金融科學(xué)=富惠金融”的經(jīng)營發(fā)展理念正好適合大環(huán)境，把握了市場的脈絡(luò)。
為什么這么說？2017年成立初期，蘇寧銀行從一開始就明確了服務(wù)索美服務(wù)供應(yīng)鏈企業(yè)的路線。這意味著從一開始就對最容易賺錢的消費金融領(lǐng)域不感興趣。相反，這意味著舉起袖子，選擇最困難的工作和最困難的路。(威廉莎士比亞，溫斯頓，工作) (威廉莎士比亞，溫斯頓)
雖然不注重短期利潤，但隱秘地符合民營銀行的發(fā)展趨勢，真正地進行著互惠金融的實踐。當(dāng)然，這種長期主義的效果也很明顯。2019年，蘇寧銀行小企業(yè)貸款余額增加了近500%，小企業(yè)貸款者均不到10萬韓元。在金融科學(xué)技術(shù)和場景金融的雙重驅(qū)動下，蘇寧銀行繼續(xù)投資金融科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域，取得了富惠金融的成果。
當(dāng)然，蘇寧銀行的“超車”也是業(yè)界的拐點，表明富惠金融的黃金時代即將到來。
第二，進行實?；萁鹗侨N茄子能力的合力
從2014年以來，富惠金融實際上經(jīng)歷了構(gòu)想、探索、實踐、驗證的幾個階段，可見在蘇寧銀行的成功中，將三個茄子方面的能力融為一體也很重要。
1.場景力，場景必須超越行業(yè)，超越生態(tài)
蘇寧銀行能夠在富惠金融中率先開花，遠非背著蘇寧產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，擁有天獨厚的資源天賦。(威廉莎士比亞，哈姆雷特，金錢) (威廉莎士比亞，溫斯頓)
全國范圍內(nèi)，蘇寧廣場、零售商店、家樂福、蘇寧商店、各種不同興趣集團的各種專賣店等數(shù)以萬計的各行各業(yè)店鋪，可以以多種形式為客戶提供服務(wù)。
蘇寧一直在推動來自家電、數(shù)字3C、家電、日化、飲料等多個行業(yè)的在線和離線全頻道融合。產(chǎn)業(yè)連鎖店的供應(yīng)商、加盟商、消費者等都可以成為蘇寧銀行提供服務(wù)的集團。
此外，蘇寧將生態(tài)內(nèi)外的伙伴和彼此的優(yōu)勢資源結(jié)合起來，形成了金融教育、金融醫(yī)療、金融制造業(yè)、金融社會等多種跨國金融服務(wù)。現(xiàn)在，圖霍洋車、美團、獅子橋等平臺成為了蘇寧銀行的合作伙伴，通過API技術(shù)，金融機構(gòu)和商業(yè)場景緊密相連。
以生態(tài)圈的優(yōu)勢為基礎(chǔ)，蘇寧銀行通過專業(yè)化服務(wù)、端到端使用者經(jīng)驗、與各業(yè)務(wù)線的緊密聯(lián)系等支持服務(wù)的整合，建立了自己的壁壘。
2、市場力，用戶市場要小，才能更大
富惠金融強調(diào)長尾效應(yīng)，制造小型微市場實際上是擴大用戶規(guī)模。
例如，許多批發(fā)商、個體戶商店朱茵、中央銀行尚未涵蓋的個人消費者等，這些“富慧客”往往有較強的金融需求，但很難提供漂亮的財務(wù)報表，也沒有傳統(tǒng)金融機構(gòu)重視的抵押品，因此，金融服務(wù)需求往往無法滿足。
蘇寧銀行正確瞄準(zhǔn)牙齒空白，在用戶授權(quán)后，對商人和消費者進行數(shù)據(jù)分析，通過“大數(shù)據(jù)風(fēng)控制、金融AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)金融”等核心金融技術(shù)有效地辨別風(fēng)險，降低監(jiān)視難度高的微觀市場風(fēng)險，自然可以擴大用戶規(guī)模。
據(jù)了解，索寧銀行2019年小企業(yè)貸款余額為78.95億元，同比增長48.36億元，增長158.1%，?；菪臀①J款余額為43.71億元，增幅為474.3%。
從“普惠”的角度來看，平均貸款是衡量銀行是否切實服務(wù)“小微”的核心指標(biāo)。2019年，蘇寧銀行與公共貸款家具的平均貸款額為24.35萬韓元，索美客戶家具的平均貸款額為9.1萬韓元，服務(wù)對象可以說是索美中的索美。
3、技術(shù)力量、技術(shù)控制落后于成本效益控制要求
長期困擾銀行業(yè)的一個重要問題是如何融合在線和離線系統(tǒng)，消除分裂，整合研發(fā)和運營，降低研發(fā)和運營成本，提高承載能力。
在牙齒地區(qū)，民營銀行要進行互惠金融，因此降低成本和提高效率是首要任務(wù).(威廉莎士比亞，民營，民營，民營，民營，民營，民營，民營)
蘇寧銀行在研發(fā)上做了很多努力，在產(chǎn)品方面開發(fā)了很多優(yōu)勢系統(tǒng)。此外，從宏觀數(shù)據(jù)來看，2019年末，蘇寧銀行信息技術(shù)員工占50%以上，年研發(fā)費用占銷售額的7%以上，在A州上市銀行中牙齒比例最高的也只有3.7%。
但是在強大的研發(fā)下，蘇寧銀行的成本和效率控制能力也很引人注目。
以2019年八月蘇寧銀行自主開發(fā)的“運輸系統(tǒng)”為例，這是在線上下一體化系統(tǒng)。因此，蘇寧銀行成為第二家成功自行開發(fā)核心系統(tǒng)的民營銀行。
在效率方面，將產(chǎn)品交付周期縮短50%以上，將批量處理性能提高近5倍。從成本上看，硬件均采用國產(chǎn)X86服務(wù)器，大量使用JBOSS、MYSQL等深度定制開放源代碼軟件，整體硬件和軟件購買費用控制在1000萬韓元以內(nèi)，維護費用低廉，比同級銀杏核心系統(tǒng)的硬件和軟件購買費用減少了1500萬韓元以上，今后每年的維護費用減少了500萬韓元。
第三，在新的經(jīng)濟周期下，搞好普惠金融仍然有三個茄子前提
2020年的傳染病是全球經(jīng)濟社會的黑天鵝，銀行業(yè)務(wù)也受到了巨大影響，在新的經(jīng)濟周期下，富惠金融也迎來了新的挑戰(zhàn)。蘇寧銀行是行業(yè)的探險家和頂梁柱。
1.賺錢的前提是不吃虧，防止危險的能力成為第一生命線
2019年，蘇寧銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入10.17億韓元，同比增長126%，牙齒收入水平已在民營銀行前5名，與其他民營銀行相比，蘇寧銀行第一年贏利，業(yè)績證明了實力。
從資產(chǎn)質(zhì)量方面看，2019年的不良率為0.88%，民營銀行1%的平均水平，資本充足率為12.39%，可見整個蘇寧銀杏穩(wěn)健運營，抵御風(fēng)險的能力很強。
此外，蘇寧銀行還自行開發(fā)了將在線推警信息和離線強大貸款后管理雙線融合在一起的征信系統(tǒng)。例如，在線信用信息系統(tǒng)對信用企業(yè)進行持續(xù)實時貸款后監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)警報信息，就以初級速度推送警報信息，離線貸款后管理也及時響應(yīng)，科學(xué)地慎重排除警報信號，離線管理團隊定期訪問客戶、同事等，及時了解企業(yè)最新的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況。
此外，依靠供應(yīng)鏈和蘇寧體系，一些沒有固定資產(chǎn)擔(dān)保的企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)經(jīng)營模式進行動產(chǎn)動態(tài)擔(dān)保。按照供應(yīng)鏈模式加強風(fēng)控手，使用動產(chǎn)擔(dān)保系統(tǒng)，及時監(jiān)控，加強貸款后的管理能力。
這種防止風(fēng)險的手段和能力，無論是應(yīng)對傳染病引起的經(jīng)濟沖擊，還是處理今后的業(yè)務(wù)發(fā)展，都可以有所保留。(威廉莎士比亞，溫斯頓，危險名言)
2.安全的前提是用戶感到安全，必須有技術(shù)占位符，細節(jié)也要到位
民營銀行的發(fā)展過程比較短，物理網(wǎng)點也很少，解決了用戶的信任問題，使用戶感到安全必須在技術(shù)和細節(jié)上發(fā)揮雙線力量。
蘇寧銀行建立了“星上”精密營銷系統(tǒng)、“天型”索美審批模型系統(tǒng)、“多普勒”索美金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、“天球”智能催款系統(tǒng)
在行業(yè)和企業(yè)風(fēng)控制分析(包括但不限于行業(yè)供應(yīng)和需求、發(fā)展前景、CAGR、頭企業(yè)和市場占有率維度)中，對企業(yè)的實際經(jīng)理、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、利潤模型和現(xiàn)金流進行綜合分析。
與此同時，蘇寧銀行也通過手機銀行應(yīng)用程序、慰問銀行、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)等在線自助渠道提供24小時無中斷的服務(wù)。
這不僅是技術(shù)的經(jīng)驗，還深化了所有細節(jié)和流程，最小化了銀行的損失，從而在特殊時期獲得了更好的經(jīng)營能力。(大衛(wèi)亞設(shè)，美國電視電視劇)
3.好產(chǎn)品的前提是在特殊的時期也能給予特別的照顧，產(chǎn)品既要“高手”，也要“靈活性”
傳染病期間發(fā)生了很多小企業(yè)的問題，如雙工復(fù)山難、個人信用緊張等。
以牙齒為例，蘇寧銀行在傳染病期間迅速推出了個人“升級貸款-復(fù)工金”、僅針對小企業(yè)的“微型商業(yè)貸款-復(fù)工金”系列等定制產(chǎn)品。
據(jù)公開資料顯示，微商業(yè)貸款(復(fù)工金)是蘇寧銀行為江蘇地區(qū)誠信征稅的小企業(yè)提供的凈信用貸款商品，限額最高為200萬，利率以現(xiàn)行利率為標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一下降了0.5%。針對民生類小企業(yè)和優(yōu)質(zhì)股票客戶的限額可能比基礎(chǔ)產(chǎn)品增加20%。
結(jié)語
總之，富惠金融的開花結(jié)果不是一天的功勞。方向和決心很重要?？茖W(xué)技術(shù)和場面能力也不容忽視。蘇寧銀行在富惠金融中摸索成功的道路，面臨新的傳染病形式。相信通過自己強大的力量，能成功通過這次“大冒險”。
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門|鐘聲
來源|技術(shù)法令
